Проблемы и перспективы развития малого и среднего предпринимательства в России
Проблемы и перспективы развития малого и среднего предпринимательства в России
В статье представлены обобщенные данные по динамике развития малых и средних предприятий, как в начале кризиса, так и в последующий период; выделены проблемы функционирования малого бизнеса и основные проблемы банковского кредитования.
Данная статья опубликована в научном журнале KANT.
Ссылка на сборник статей, в который она входит (страница 105, при нажатии на кнопку "скачать"): http://mirabook.ru/works/433/
Данный сборник включен в РИНЦ.
бизнес малое и среднее предпринимательство кризис кредит банки социально-экономическое развитие Ренессанс Кредит Бизнес финансы банк "Ренессанс Кредит" Банк «Ренессанс Кредит» Accenture Александр Высоцкий информационные технологии Банк исследование
11.07.2017 15:00
Правообладатель: Виктория Казачкова
Оценка от партнеров: плюс / минус
Малое предпринимательство является одним из важнейших факторов, влияющих на состояние экономики России, так как:
– во-первых, от малого бизнеса идут поступления в бюджет страны в виде налогов.
– во-вторых, малый бизнес создаёт рабочие места, это его отличие от крупного бизнеса, который стремится автоматизировать производство, дабы тратить меньше денег на заработную плату рабочим, малый же бизнес, создавая рабочие места, понижает уровень безработицы.
– в-третьих, он заполняет пустоты на рынке, т.е. он обеспечивает продукцией малонаселённые пункты, что является невыгодным для крупных предприятий.
– в-четвертых, малое предпринимательство, реагируя на изменение конъюнктуры рынка, делает рыночную экономику гибкой. Существенный вклад вносит малый бизнес в формирование конкурентной среды, что имеет важное значение. Именно в среде малого предпринимательства создаются условия максимально приближенные к условиям совершенной конкуренции. А конкуренция очень важна для потребителя, поскольку у него появляется выбор из более качественных товаров и услуг.
Малое предпринимательство является мерилом успешности, развитости экономики, т. е. зависимость между ними прямая, чем больше малых предприятий, чем они эффективнее, тем успешней экономика данной страны в целом. Одно из самых кратких определений предпринимательства дает Р. Хизрич: предпринимательство – это процесс создания чего-то нового, обладающего стоимостью. Как известно, способности предпринимателя – это один из экономических ресурсов. Сам же предприниматель – это человек, соединяющий такие факторы производства, как: земля, труд, капитал, а также в последнее время к ним относится информация, не зря говорят: кто владеет информацией, тот владеет миром. Предприниматель – это человек, который умеет брать на себя ответственность, умеет рисковать. Он понимает, что ему необходимо платить заработную плату сотрудникам, тратить средства на различные производственные нужды, при этом, не зная какой будет его будущая прибыль. Он верит, что прибыль будет больше потерь. Так считал Ричард Кантильон. Адам Смит полагал, что цель предпринимательской деятельности – это корыстный интерес, т. е. человек хочет денег, а не сделать мир лучше. Также Адам Смит, живший в 18 веке, считал, что чем хуже живут люди, тем лучше живут предприниматели, следовательно, последние склонны угнетать народ.
Скорее всего, для 21 века это неверно ведь, предпринимателю выгодно продать дорого, а дорого могут заплатить только люди с хорошим достатком, т.е. чем выше уровень дохода потребителей, тем больше прибыли получит предприниматель. Йозеф Шумпетер был уверен в том, что понижение цены на товар, с целью повышения на него спроса – это неэффективная мера, так как гораздо лучше использовать нововведение, из-за того, что оно более действенно. Действительно, ведь постоянно понижая цену можно прийти к тому, что прибыли вообще не будет или будет убыток, следовательно, предпринимательская деятельность потеряет всякий смысл.
Таким образом, бизнес – это процесс создания, чего-то нового обладающего стоимостью. Сам же предприниматель – это человек, который может соединить все факторы производства и получить от этого прибыль. Предприниматель умеет брать на себя ответственность и в то же время умеет рисковать, ведь он верит в то, что возможная прибыль будет больше возможных потерь, хотя он не может знать этого наперёд.
В России малые и средние предприятия играют все более значимую роль в социально-экономическом развитии. Однако мировой кризис выявил то обстоятельство, что данный сектор отечественной экономики находится на неэффективной траектории развития, а предприниматели сталкиваются с серьезными трудностями, несмотря на осуществляемые государством "антикризисные влияния".
В ситуации, когда перед страной стоят задачи в области модернизации, без развития эффективного функционирования малого и среднего бизнеса обойтись невозможно. Согласно задачам, поставленным руководством страны, необходимо за 10 лет удвоить долю вклада малого и среднего бизнеса в ВВП с 20% до 40%, и примерно утроить долю занятости в этом сегменте производства с сегодняшних 22% до 67% [14].
Таким образом, от успешности развития малых и средних предприятий могут напрямую зависеть экономические показатели в масштабах государства и, следовательно, именно эта категория предприятий вправе рассчитывать на значимую поддержку, как со стороны государства, так и со стороны банковского сообщества. В то же время, в последние годы, в связи с кризисными явлениями в российской экономике, произошло сжатие сектора малых и средних предприятий. Мировой кризис обусловил резкое обострение типичных проблем, существующих в сфере малого и среднего предпринимательства: произошло значительное сокращение доступа к дополнительным финансовым ресурсам и возможностям для инвестирования. Но, несмотря на то, что зависимость малых предприятий от банковского сектора и банковского финансирования в отличие от крупных и средних предприятий не является сильно выраженной, кризис неумения управления ликвидностью в банковском секторе еще больше сократил желание и возможности банков для выделения кредитов малым предприятиям.
При существующей позиции банков-кредиторов, представители малого и среднего бизнеса в меньшей мере пользуются кредитами для реализации проектов по расширению бизнеса и созданию новых производств. Субъекты малого предпринимательства используют кредиты в основном для пополнения оборотных средств, в частности, для закупки товаров у крупных производителей или предприятий оптовой торговли. Другими словами, у малого бизнеса проявляется и, по большей части, реализуется потребность в краткосрочных и среднесрочных кредитах. Банки же, пока не смогли удовлетворить спрос со стороны малых предприятий на получение такого рода кредитов. Более того, именно программы кредитования малого бизнеса были свернуты в первую очередь или существенно ужесточены банками. В наибольше степени влияние банковского кризиса почувствовали на себе малые и средние предприятия, взаимодействующие с небольшими региональными банками, которые реально испытывали значительные проблемы с уровнем ликвидности. В продолжительный кризисный период произошли следующие существенные изменения условий кредитования малых и средних предприятий:
– во-первых, новые кредиты выдавались исключительно под залог материального имущества. Причем преимущество, в части залогового обеспечения, отдавалось оборудованию и транспортным средствам, в то время как недвижимость и товары в обороте были менее желательны в качестве залога. Для сравнения: в докризисный период микро-кредиты выдавались в ускоренные сроки с минимальным пакетом документов от компании;
– во-вторых, значительно повысились процентные ставки по вновь выдаваемым кредитам, при этом многие банки придерживались их плавающих значений, так как, в условиях кризиса, фиксированные ставки по кредитам оказываются для кредитных организаций, в силу реализации процентного риска, невыгодными;
– в-третьих, сроки кредитования значительно сократились, приоритет отдавался краткосрочному кредитованию;
– в-четвертых, банки, которые продолжали в кризисный период кредитовать малые и средние предприятия, стали подходить к анализу их финансового состояния более жестко;
– в-пятых, банки стали более "разборчивыми", выбирая из числа новых потенциальных заемщиков исключительно тех, в чьей сфере деятельности наблюдалась наибольшая стабильность. В связи с этим, в кредитовании все чаще получали отказ строительные организации, туристические фирмы и другие, по мнению кредитных организаций, высокорискованные виды деятельности;
– в-шестых, даже в тех банках, в которых программа кредитования малого и среднего бизнеса продолжала функционировать, наблюдалось существенное сокращение номенклатуры предлагаемых кредитных продуктов. Так, например, "револьверная кредитная линия" как финансовый продукт и ее производные были практически полностью исключены из ассортимента услуг в связи негативными ожиданиями банков [13].
Сильное давление на рынок кредитования малых и средних предприятий оказало снижение транспарентности заемщиков в данном секторе из-за повышения социальных страховых взносов с 26 до 34%, которые не привели к адекватному увеличению поступлений в Фонды.
Обобщая данные по динамике развития малых и средних предприятий, как в начале кризиса, так и в последующий период, можно выделить основные проблемы банковского кредитования, которые существуют с точки зрения малых предприятий:
1. Высокие процентные ставки. Многие предприниматели оценивают процентные ставки по кредитам как завышенные, поэтому, являясь людьми добросовестными, отдавая себе отчет в сложности возврата долга на предлагаемых условиях, не обращаются за кредитными средствами в банковские организации.
2. Сложности предоставления залога. Существующие программы беззалогового кредитования предлагают малым и средним предприятиям недостаточные для развития деятельности суммы – до 1 млн. руб. отсутствие ликвидного или какого-либо залога не позволяет малым и средним предприятиям пользоваться банковскими кредитами. На сегодняшний день банки отдают предпочтение, для принятия в качестве залога, недвижимости, автотранспорту, оборудованию, реже – товарным запасам.
3. Недостаточные суммы кредитов и их малые сроки. Малые и средние предприятия, запрашивающие у банков инвестиционные кредиты, в силу объективного усложнения объектов кредитования, преимущественно нуждаются в больших суммах финансирования, чем предусматривают банковские программы. Банки, забывая про экономическое содержание соотношения "риск – доходность", стремятся минимизировать свои риски, для чего предпочтительно развивают те продукты, которые предусматривают краткосрочные периоды кредитования. В результате, предлагаемые банками сроки не соответствуют срокам окупаемости подавляющего числа проектов, а предлагаемые кредитными организациями решения многократно повышают риски производственной и финансово-хозяйственной деятельности предприятий-заемщиков.
4. Множественность поручителей. К еще одной причине недостаточной популярности кредитования малых и средних предприятий предприниматели относят обязательное для большинства программ предоставление поручителей, которые должны иметь доходы, сопоставимые с платежами по кредиту.
5. Неразвитость системы оценки деятельности предприятия. По мнению предпринимателей, банки не имеют четкой и отработанной системы выдачи кредитов вследствие отсутствия объективного, научно-обоснованного анализа бизнеса. В то же время кредиторы имеют различное представление о том, что собственно представляет собой малый бизнес. В итоге, предпринимателям приходится обращаться в "условно бесконечный" ряд банков, прежде чем им удастся найти подходящие, для развития своего дела, условия кредитования.
Таким образом, для более эффективного развития малого и среднего предпринимательства в России помимо государственной поддержки, необходимо развивать льготные программы кредитования малого бизнеса, особенно для клиентов с положительной кредитной историей.
Примечание:
1. Биндасова Н.А., Погосян В.В. Инвестиции : учебное пособие. – 2-е издание, переработанное и дополненное. / Н.А. Биндасова, В.В. Погосян. – Пятигорск : РИА-КМВ, 2015. – 156 с.
2. Гладилин В.А., Юрина В.П., Грицай С.Е. Развитие предпринимательства в сферах туризма и рекреации региональных экономических систем // Экономика и предпринимательство. – 2014. – № 5-1 (46-1). – С. 607-612.
3. Голубина Ж.И. Формы государственной бюджетной поддержки сельхозпроизводителей // Социально-гуманитарные знания. – 2013. – № 9. – С. 135-147.
4. Голубина Ж.И., Баскакова Л.В. Основные риски присоединения к ВТО для продовольственной безопасности страны и ее сельского хозяйства // Научное обозрение. Серия 1: Экономика и право. – 2014. – № 3. – С. 81-
86.
5. Голубина Ж.И., Кузнецова Т.Б. Финансовая политика как инструмент управления финансами государства // Kant: Экономика и управление. – 2015. – № 1 (4). – С. 15-17.
6. Голубина Ж.И. 10.6. Анализ количественных и качественных параметров государственной поддержки аграрного сектора на современном этапе // Аудит и финансовый анализ. – 2011. – № 4. – С. 394-398.
7. Голубина Ж.И., Марченко С.В. Формирование источников финансирования предприятий сферы АПК: проблемы и альтернатива // Экономика и предпринимательство. 2015. № 6-2 (59-2). С. 561-563.
8. Марченко С., Погосян В., Голубина Ж. Особенности финансирования развития туристско-рекреационного комплекса Северо-Кавказского Федерального округа // Финансовая жизнь. – 2016. – № 1. – С. 70-74.
9. Марченко С., Погосян В., Голубина Ж. Особенности долговой политики Российской Федерации // Путеводитель предпринимателя. – 2015.– № 28. – С. 118-126.
10. Марченко С.В. Государственная поддержка инвестиционной деятельности в СКФО: проблемы и перспективы // В сборнике: Актуальные вопросы экономического развития регионов Материалы Международной научно-практической конференции. Пятигорский филиал ФГБОУ ВПО "Российский государственный торгово-экономический университет", Рекламно-информационное агентство на Кавминводах. – 2013. – С. 153-162.
11. Марченко С.В., Голубина Ж.И. Межбюджетные отношения как инструмент экономического воздействия на развитие регионов Северо-Кавказского федерального округа // Финансовая экономика. – 2015. – № 2.С. 23-28.
12. Марченко С.В. Территориальные финансы / С.В. Марченко. – Пятигорск : КМВ, 2009. – 178 с.
13. Марченко С.В. Проблемы финансирования Северо-Кавказского Федерального округа // В сборнике: Правовое регулирование отдельных сфер жизнедеятельности общества: теория и практика (опыт Кавказа) Сборник материалов Международной научно-практической конференции. – 2012. – С. 142-150.
14. Погосян В.В. Проблемы и перспективы развития кредитования малого и среднего бизнеса на современном этапе развития экономики // Kant. – 2015. – № 2 (15). – С. 96-100.
15. Погосян В.В. Современное состояние кредитного рынка России и тенденции развития кредитных отношений банков с предприятиями малого и среднего бизнеса // Kant. – 2015. – № 3 (16). – С. 86-89.
16. Юрина В.П., Грицай С.Е. Развитие СКФО на основе предпринимательства // В сборнике: Модернизация экономики и управления II Международная научно-практическая конференция: сборник научных статей / под общей редакцией В.И. Бережного. – 2014. – С. 91-96.
17. Социально-экономическое положение федеральных округов // Федеральная служба государственной статистики (Росстат) [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.gks.ru/bgd/regl/b12_20/Main.htm
Оценка от партнеров: плюс 0 / минус 0